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马蔚华多一点互联网基因银行就不会终结

发布时间:2019-12-04 11:43:12

马蔚华:多一点互联基因 银行就不会终结

多一点互联基因 银行就不会终结

文/马蔚华

关于互联金融的定义,实际上是基于互联的资金融通。

现在比较宽泛的概念,一个就是传统的商业银行把我们传统的业务通过互联来做,这个早就开始了,把传统的业务搬到用互联来做,叫做水泥加鼠标。第二类就是互联的企业做金融业务,做资金的融通业务,包括结算业务。第三类的过去设想过,就是纯粹的互联金融。我觉得现在大家比较说的是比较狭义上的概念,互联的企业做金融业务,现在作为银行比较多的是谈论这个事儿。

实际上银行和IT打交道是很久远了

,因为银行有两大功能:一个就是资金融通的中介;第二个就是支付的平台,所有的商品交易通过银行来完成这个资金的结算,无论是融资的中介还是结算的平台,我们过去都需要租用IT的系统。而IT企业想要做金融远非今日开始,当年比尔盖茨在1980年代说我把系统租给商业引用,还不如自己干,那个时候就搞一个直觉软件公司,就想干这个事儿。这件事儿当时让美国的银行业还是挺紧张的,这个银行公会组织游说美联储,监管当局最后没批给他。那个时候盖茨有一句名言:你们这些传统的银行不改变的话,你们就是二十一世纪行将灭绝的恐龙。

但是到今天,互联金融不是银行自己的同业竞争了,而是来自异业的竞争。所以马云经常跟我说,他说马大哥你这个做不了的我可要做了。小马挑战老马。

第一个就是第三方支付。第二个就是移动支付。还有一个是络借贷。第四个是众筹投资。再有一个是理财,过去银行都是拿手的,但是现在余额宝推出以后,通过络销售基金产品,这个就可以把现在大额理财变成一个碎片化理财。所以我想现在通过络做金融,这几方面发展比较快。

就这几方面,就足够提醒商业银行不可轻视了,第一个是商业银行面临金融中介角色的弱化问题。因为过去商业银行他也是信息流、资金流的集中。商业银行获取信息,现在远没有互联企业这么宽泛、这么快,而且互联企业的开放性决定他对信息的集成要比商业银行更敏感,这是互联的优势。现在首先有了搜索引擎,可以把供给需求有序排列起来,然后有云计算,有征信体系的话,就可以对每一个资金需求者,作出一个风险定价的评估,每个人手里再加上有一个移动终端,这事儿就完成了。

第二个,商业银行面临传统服务模式的变革。互联企业有他的特点,他的特点就是尊重客户的体验,然后强调交互式的营销,再加上平台开放,而且在运作模式上更强调互联的技术和金融最核心的技术的结合。我想这个是传统银行还做不到的目前,特别是大量的这些小微客户。你做小微企业,必须批量化、专业化、工厂化地,把风险确定几个指标,美国的富国银行,原来第十大银行,就做10万美金左右的贷款,做到今天做到美国第一大银行,原来第四大现在第一大了,所以这也是互联企业对传统银行的一个挑战。

第三个就是收入来源的冲击,你想银行两个业务,一个是信贷利息收入,第二个是支付的手续费,这两个都被脱媒了,那你想银行收入肯定减少,原来银行可以在销售基金,销售理财产品方面,有巨大的渠道优势,现在互联也可以销售了,这肯定也要分流一部分去。

目前的挑战也经常使我们想到未来,未来如果货币还存在的话,银行肯定不会终结。就将来连货币都不存在了,我看银行也不知道怎么回事儿了,现在都是一个未知数吧。

互联金融的发展,虽然对商业银行构成严峻的挑战,但是我觉得,还有很多很多的历史机遇。

首先是互联可以个性化地对客户服务,让客户体验更好,这些完全也可以让你商业银行为我所用,我们也可以利用络传输,利用云计算、利用海量的数据进行分析,刚才我来之前去参加田溯宁的云计算,大数据现在对客户行为的分析还是非常有意义的,你可以分析你的客户在这个时期,哪类的客户需要哪类的产品,需要哪个层面的产品,你这样准确精准营销就可以完成,完全可以用在商业银行上。

定价,特别是风险定价,你完全可以用大数据的技术。马云的支付宝积累的数据,都是大量的小企业的数据,银行这么多年也积累了很多的这个大中型企业的数据,这些数据也很宝贵,就是如何把这些数据进一步地挖掘,你可以给大中型企业,也可以提供定制式的服务。另外我觉得还有利于挖掘银行新的价值。

虽然现在络虚拟空间发展得很快,络可以使我们人在虚拟空间拉近距离,但是不能缩短现实物理空间的距离。络可以提供海量的数据,但还不能够解决人和人之间真正的信任问题。

在络时代,有效的信息,人性化的渠道和现实的信任,我觉得这是必须的,而在这个方面,银行由于历史原因、业务特点,是具有非常大的优势。凭借这些优势,银行可以把自己的信任媒介、支付媒介、渠道媒介的作用进一步发挥。

络银行在某种意义上说,是和传统的银行对全社会服务的需求相辅相成的。络越发达,特别是第三方支付越发达,相当于助力银行的支付、媒介的职能,从现实世界延伸到络世界的边边角角。过去银行不能做到的。从另外一个角度,第三方支付的企业发展越快,他们的资金越多,银行应该越高兴,因为他们最终还是银行的客户,他们还要把钱存在银行。所以目前的情况下,我们传统的银行和络的银行,是完全可以相辅相成的,不要把它看成是对立,实际上络银行给银行的压力,也是银行创新的动力。

另外通过银行的进一步络化。互联最大的特点是互联互通,连得越广泛越好,所以说银行业不要把自己的系统封闭,如果银行在控制风险的情况下,银行之间,银行和异业之间有更多的互联互通的话,优势可以更大地进行互补。

面对互联的竞争,作为传统的商业银行挑战肯定是有的,过去你独食,现在人家分了一杯羹了,而且还要分一碗饭,还要分更多的东西,你要认识这个现实。作为商业银行要多一点互联的基因,这样我们共同迎接这个时代,商业银行不会终结。

(本文根据作者在第七届中国银行家高峰论坛发言整理,标题为编者所加,未经本人审阅)

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